内地称“重大疾病”保险，香港叫做“危疾”保险（后文统称“内地重疾”与“香港重疾”），投保过“危疾”保险的朋友一定会说的优势是：保费低、疾病保障范围广。
香港的危疾计划，给我最印象深刻的两个优势，其一是区分被保险人是否有吸烟习惯，二是“危疾”计划有分红回报。这也是香港重疾保险和内地重疾保险最大、最明显的差异，大家最关心的这样差异设计给客户保单会带来什么样不同的利益结果。
保费厘定的公平性
乍一看这个标题显得很学术，其实理解起来很简单，用大家最为熟悉的汽车保险来举个例子：交强险保费会根据违章情况上下浮动，车损险也会根据理赔情况进行调整，驾车习惯好、发生事故概率低就可以降低保费，反之就会增加保费。这就是保费厘定的公平性。
有“重大疾病”投保经验的朋友一定知道，投保时要告知是否有吸烟习惯，但是内地重疾保险虽然要求告知，但被保险人吸不吸烟，在保费上根本没有差异。
香港重疾保险就不同，严格区分了是否吸烟，吸烟人群要比不吸烟人群保费高，而且高很多。举个栗子，30岁先生投保计划保费会有怎样的差异：从危疾保费对比表可以看出，30岁年龄的人，有吸烟习惯要多交20.8%的保费，一年多交545美元，将近1万美元啊，相当多交4期保费！
因为吸烟会增加很多疾病的发病概率，理赔概率会提高，所以要多交保费。反之对不吸烟的人群来说，相对少缴很多保费，香港重疾保险更体现保费厘定的公平性。目前国内一些线上重疾产品也已经将是否吸烟作为保费厘定的一个重要依据，如明亚代销的人保寿精心优选组合。
香港重疾保险的分红机制:
香港重疾保险的第二设计差异就是设有分红机制，红利累积增加赔付额度，让保单的赔付额度随着时间慢慢的长大，会长成什么样子哪？
内地重疾保险更偏重前期保障，而香港重疾保险像棵苹果树，伴随着子女成长而越来越茂盛，所以一个保障一时，一个保障一生。不可否认近几年内地“重大疾病”产品，随着市场竞争和费率放开，内地“重大疾病”产品的保障责任提高、保费降低。保单前期的性价比和香港计划持平；但是对重疾产品来说，保单期限长，需要考虑保单“赔付责任”的保值和增值。而香港重疾，在这方面考虑的比较完善。通过分红机制给予客户更多保障与收益。其实最早分红保险的出现，体现了保险公司自愿建立了与客户进行“风险共担、利益共享”的分配机制；同时分红机制也很好的解决了“赔付责任”的保值、增值问题。
吸烟和非吸烟人群的保费不同，体现的是保费厘定的公平性，分红机制体现了保险公司和客户的地位关系。直白的说就是保险公司是否真正的重视客户的利益，是否愿意和客户分享经营成果，不如引进和建立实在经营体制来保障客户的利益。
我们再看香港保单，应该透过利益表象看机制，良好的机制才是保单持有人的最好保障，期待内地公司在机制上的提高。
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