香港虛擬銀行是什麼鬼？
发表于 ： 2020-05-04 13:30:57
香港虛擬銀行係乜鬼？
金管局在2019年先後發出8個「虛擬銀行」（virtual bank）牌照，香港的「新型銀行」（neo bank）時代掀序幕。虛擬銀行，顧名思義是沒有實體，主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台，提供存款、借貸等零售銀行服務。
各間虛擬銀行原預料在2019年下半年陸續開業，最終延至2020年初，眾安銀行（ZA Bank）、螞蟻銀行（Ant Bank）及天星銀行（Airstar Bank）等才投入試業。
已知至少兩間虛擬銀行，都不約而同地用高息定期存款為賣點，引發傳統銀行推出類似的定存優惠，或取消戶口最低結餘收費，以迎接如箭在弦的虛銀大戰。
但香港市民卻對「虛擬銀行」感到很虛，第一是香港市民比較保守，另一方面，宣傳上也難將「虛擬銀行」的區別告訴普通市民。
今天就讓來做個科普吧！虛擬銀行有什麼好處銀行業務由實體走向虛擬，不設實體分行，租金、人手成本大降，並提供更切合新世代的銀行服務，提升用戶體驗，優勢包括：
1，24小時手機銀行：客戶毋須到分行排長龍，全天候透過手機使用銀行服務，甚至透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式，實現遙距開戶。
2，低收費：虛擬銀行不設最低存款門檻或徵收低戶口結餘費用，惠及小額存戶。
3，增加市場競爭：傳統及虛擬銀行為吸引存戶，料推出更多優惠，如取消低結餘收費、調高存款利率、信用卡消費回贈等。
4，促進科技發展：虛擬銀行料可推進手機銀行、虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務的發展。
5，接通傳統銀行：虛擬銀行可用轉數快接通傳統銀行，跨平台即時過數，使兩者互補。不過，理論上傳統銀行只要積極作數位化改革，亦不難推出與虛銀體驗相若產品，如𣾀豐銀行（HSBC）的PayMe、中信銀行(國際) 的inMotion等，都是成熟的網上銀行產品。而傳統銀行屏棄戶口最低結餘收費，亦有助抵消虛銀的價格優勢。投資領域方面，富途牛牛、8 Securities、𣾀豐FlexInvest等手機股票或基金買賣平台早已百花齊放，遲來的虛銀未必有很大優勢。香港8間獲發牌照的虛擬銀行MOX銀行
SC Digital Solutions有160年營運銀行的渣打集團牽頭，亦有電訊和旅遊等生意夥伴合資而成，分別有電訊盈科香港電訊和攜程金融，虛擬銀行品牌為「Mox」。關於SC Digital Solutions的定位和擬定業務策略。
LIVI銀行
Livi VB由中銀香港、京東數科、怡和合資而成，初始的聯合投資金額為25億元。中國銀行香港分行成立於1917年，後來重組成中國香港，銀行業務至今已有百餘年的歷史，實力雄厚。而京東數字科技，則以數據技術、人工智能、區塊鏈等技術在內地營運金融業務。至於怡和集團則是英資老牌洋行，由1832年創立至今已走過180多年個寒暑，業務涉獵食肆、零售、地產、酒店、空運等，包括美心、交易廣場、置地廣場、惠康、萬寧、7-11等。
眾安銀行ZA BANK
在8間獲發牌照的虛擬銀行中，眾安銀行成首間開始進行試業的虛銀，亦是首間開業的虛擬銀行。眾安銀行由眾安在線和百仕達集團合資。眾安在線是內地的互聯網公司，由「三馬」馬雲、馬明哲、馬化騰牽頭，成為「中國互聯網保險第一股」。而百仕達集團則是眾安在線的主要股東之一。
《經濟一周》早前訪問眾安科技（國際）籌備部組員盧廷匡，曾指拓展非本地大學生在港留學的金融服務市場是重點發展之一，又指商機可以無限延伸。
匯立銀行
WeLab是網上借貸平台，在香港的品牌是WeLend，而內地品牌是「我來數科」。WeLab亦獲長和系主席李澤鉅透過旗下的TOM集團入股WeLab。《經濟一周》在2018年訪問過WeLab Bank董事局主席、WeLab集團資深顧問陳家強教授，曾指WeLab的目標客戶將會熟用科技的年輕人，詳見：WeLab申請虛擬銀行牌 首批客戶瞄准科技達人｜香港金融管理局｜陳家強
螞蟻銀行
螞蟻銀行（香港）由阿里巴巴螞蟻金服組成。對大家來說，螞蟻金服的業務相信絕不陌生，例如支付寶和芝麻信用。延伸閱讀：阿里巴巴劍指刷面支付 靠螞蟻金服食大茶飯
平安壹賬通銀行
平安壹賬通銀行的母公司是金融壹賬通，在內地有互聯網金融業務。中國平安保險旗下的金融壹賬通應用AI、區塊鏈和生物識別等技術為內地多家銀行、保險機構和金融機構提供服務。《經濟一周》曾專訪平安壹賬通銀行的行政總裁馮鈺龍，曾被問到會否擔心平安壹賬通銀行中資背景會影響年輕客戶對其的觀感，詳見：虛擬銀行壹賬通專訪 搶攻貿易融資商機
天星銀行
洞見金融科技由小米集團和尚乘集團合資而成，虛擬銀行命名為「天星銀行」。小米業務的商業模式包攬智能設備、互聯網服務和零售，例如小米實體店、小米App、小米商城、小米手機等，現時亦是內地的新網銀行的股東。而尚乘集團是綜合性金融機構，亦是銀行業以外，在香港最大規模的金融機構之一。尚乘集團是唯一一家世界經濟論壇的港資全球戰略合作夥伴。
富融銀行
而富融銀行的組成背景實力雄厚，由騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本，以及新世界發展執行副主席鄭志剛以個人身份入股。騰訊在內地早有經營虛擬銀行的經驗，當時牽頭成立微眾銀行，主要透過人工智能、區塊鏈和大數據等技術提供信貸產品。此外，騰訊在香港經營的電錢包業務WeChat Pay HK預計會為富融銀行帶來優勢。而工銀亞洲則可運用經營銀行業務的經驗。
香港虛擬銀行的客戶有什麼保障？
與傳統銀行一樣，虛擬銀行都受香港金管局監管，並參與存款保障計劃，萬一銀行倒閉，客戶最高可有50萬元補償。另外，雖然主要在網上服務，但虛擬銀行仍必須設在香港開設實體辦事處，所以客戶遇到無法在網上解決的查詢或投訴時，仍可找到真人客戶服務。率先！！眾安銀行先以福利手法吸客！
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金管局在2019年先後發出8個「虛擬銀行」（virtual bank）牌照，香港的「新型銀行」（neo bank）時代掀序幕。虛擬銀行，顧名思義是沒有實體，主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台，提供存款、借貸等零售銀行服務。
各間虛擬銀行原預料在2019年下半年陸續開業，最終延至2020年初，眾安銀行（ZA Bank）、螞蟻銀行（Ant Bank）及天星銀行（Airstar Bank）等才投入試業。
已知至少兩間虛擬銀行，都不約而同地用高息定期存款為賣點，引發傳統銀行推出類似的定存優惠，或取消戶口最低結餘收費，以迎接如箭在弦的虛銀大戰。
但香港市民卻對「虛擬銀行」感到很虛，第一是香港市民比較保守，另一方面，宣傳上也難將「虛擬銀行」的區別告訴普通市民。
今天就讓來做個科普吧！虛擬銀行有什麼好處銀行業務由實體走向虛擬，不設實體分行，租金、人手成本大降，並提供更切合新世代的銀行服務，提升用戶體驗，優勢包括：
1，24小時手機銀行：客戶毋須到分行排長龍，全天候透過手機使用銀行服務，甚至透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式，實現遙距開戶。
2，低收費：虛擬銀行不設最低存款門檻或徵收低戶口結餘費用，惠及小額存戶。
3，增加市場競爭：傳統及虛擬銀行為吸引存戶，料推出更多優惠，如取消低結餘收費、調高存款利率、信用卡消費回贈等。
4，促進科技發展：虛擬銀行料可推進手機銀行、虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務的發展。
5，接通傳統銀行：虛擬銀行可用轉數快接通傳統銀行，跨平台即時過數，使兩者互補。不過，理論上傳統銀行只要積極作數位化改革，亦不難推出與虛銀體驗相若產品，如𣾀豐銀行（HSBC）的PayMe、中信銀行(國際) 的inMotion等，都是成熟的網上銀行產品。而傳統銀行屏棄戶口最低結餘收費，亦有助抵消虛銀的價格優勢。投資領域方面，富途牛牛、8 Securities、𣾀豐FlexInvest等手機股票或基金買賣平台早已百花齊放，遲來的虛銀未必有很大優勢。香港8間獲發牌照的虛擬銀行MOX銀行
SC Digital Solutions有160年營運銀行的渣打集團牽頭，亦有電訊和旅遊等生意夥伴合資而成，分別有電訊盈科香港電訊和攜程金融，虛擬銀行品牌為「Mox」。關於SC Digital Solutions的定位和擬定業務策略。
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Livi VB由中銀香港、京東數科、怡和合資而成，初始的聯合投資金額為25億元。中國銀行香港分行成立於1917年，後來重組成中國香港，銀行業務至今已有百餘年的歷史，實力雄厚。而京東數字科技，則以數據技術、人工智能、區塊鏈等技術在內地營運金融業務。至於怡和集團則是英資老牌洋行，由1832年創立至今已走過180多年個寒暑，業務涉獵食肆、零售、地產、酒店、空運等，包括美心、交易廣場、置地廣場、惠康、萬寧、7-11等。
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在8間獲發牌照的虛擬銀行中，眾安銀行成首間開始進行試業的虛銀，亦是首間開業的虛擬銀行。眾安銀行由眾安在線和百仕達集團合資。眾安在線是內地的互聯網公司，由「三馬」馬雲、馬明哲、馬化騰牽頭，成為「中國互聯網保險第一股」。而百仕達集團則是眾安在線的主要股東之一。
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匯立銀行
WeLab是網上借貸平台，在香港的品牌是WeLend，而內地品牌是「我來數科」。WeLab亦獲長和系主席李澤鉅透過旗下的TOM集團入股WeLab。《經濟一周》在2018年訪問過WeLab Bank董事局主席、WeLab集團資深顧問陳家強教授，曾指WeLab的目標客戶將會熟用科技的年輕人，詳見：WeLab申請虛擬銀行牌 首批客戶瞄准科技達人｜香港金融管理局｜陳家強
螞蟻銀行
螞蟻銀行（香港）由阿里巴巴螞蟻金服組成。對大家來說，螞蟻金服的業務相信絕不陌生，例如支付寶和芝麻信用。延伸閱讀：阿里巴巴劍指刷面支付 靠螞蟻金服食大茶飯
平安壹賬通銀行
平安壹賬通銀行的母公司是金融壹賬通，在內地有互聯網金融業務。中國平安保險旗下的金融壹賬通應用AI、區塊鏈和生物識別等技術為內地多家銀行、保險機構和金融機構提供服務。《經濟一周》曾專訪平安壹賬通銀行的行政總裁馮鈺龍，曾被問到會否擔心平安壹賬通銀行中資背景會影響年輕客戶對其的觀感，詳見：虛擬銀行壹賬通專訪 搶攻貿易融資商機
天星銀行
洞見金融科技由小米集團和尚乘集團合資而成，虛擬銀行命名為「天星銀行」。小米業務的商業模式包攬智能設備、互聯網服務和零售，例如小米實體店、小米App、小米商城、小米手機等，現時亦是內地的新網銀行的股東。而尚乘集團是綜合性金融機構，亦是銀行業以外，在香港最大規模的金融機構之一。尚乘集團是唯一一家世界經濟論壇的港資全球戰略合作夥伴。
富融銀行
而富融銀行的組成背景實力雄厚，由騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本，以及新世界發展執行副主席鄭志剛以個人身份入股。騰訊在內地早有經營虛擬銀行的經驗，當時牽頭成立微眾銀行，主要透過人工智能、區塊鏈和大數據等技術提供信貸產品。此外，騰訊在香港經營的電錢包業務WeChat Pay HK預計會為富融銀行帶來優勢。而工銀亞洲則可運用經營銀行業務的經驗。
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